Тел: 8 (499) 703-35-33 доб. 103
Главная Услуги юристов Все услуги Кредит после смерти заемщика

Кредит после смерти заемщика

Люди постоянно оформляют кредиты, так как они планируют жизнь, а не час кончины. При этом каждый из нас может умереть в любой момент. Однако кредитные обязательства сохраняются даже после кончины заемщика. Тогда возникает вопрос: кто оплатит кредитные долги покойного?

Практика показывает, что иной раз удается увернуться даже от обязанностей по выплатам налогов, зато ни смерти, ни оплаты кредитов избежать еще никому не удавалось. Банк в любом случае взыщет с должника вложенные средства, даже если он уже не числится среди живых. Его уход из жизни не становится препятствием для погашения долговых обязательств, так как долги покойного переходят к его наследникам (ст. 1175 ГК РФ). 

Следует учитывать, что банк, выдавая кредит, был проинформирован о материальном положении своего заемщика, о его платежеспособности. Значит наследникам не удастся убедить кредитора, что они становятся владельцами имущества лишь по причине бескорыстного желания сохранить хотя бы какую-то память о близком человеке, что унаследованные вещи не являются ни ценными, ни ликвидными.

При этом кредитору абсолютно безразлично:
  • каким именно способом имущество кредитополучателя переходит в руки его наследников (по завещанию, в порядке очередности);
  • насколько наследник был для покойного должника близок;
  • что именно унаследовано (роскошный особняк, квартира, домик в селе, автомобиль, коллекция старинных картин или старая домашняя утварь), так как покойный в свое время мог оформить и потребительский кредит и ипотечный заем.
Цель банка – это взыскание:
  • основного долга по кредиту;
  • процентных начислений;
  • пени и штрафов (если закон позволяет получить с наследников эти дополнительные суммы).
Если родственник (другое лицо, обозначенное в завещании) дает свое согласие на вступление в наследство, значит ему передаются:
  • все виды имущества покойного;
  • долговые обязательства (кроме личных, таких как выплата алиментов, компенсация морального ущерба).

Кстати, личные неимущественные права и прочие нематериальные блага, предоставленные наследодателю государством, не передаются по наследству (ст. 1112 ГК РФ).

Переходят ли долги по кредиту по наследству

Когда наши граждане заявляют о своих правах на наследство, то имеют в виду исключительно материальные ценности – недвижимость, транспортные средства, деньги. Когда же им указывают на обязательства по выплатам задолженностей завещателя, этот фактор вызывает недоумение, и тогда приходится консультироваться с серьезным правоведом. Ведь наследодатель мог "облагодетельствовать" своих наследников, оставив им колоссальные долги! 

В этом случае практикующий юрист, консультирующий клиента-наследника, советует оценить всю наследственную массу. Может быть стоит отказаться от наследства, пусть другой наследник приобретает малозначимое имущество в совокупности со значительными долгами.

Если никто из тех лиц, которые имеют законную возможность вступить в наследственные права, не пожелает принять имущество покойного наследодателя вместе с долгами, тогда наследство обретает статус выморочного. Оно переходит во владение муниципального образования или государства (ст. 1151 ГК РФ).

1. Если же вы приняли наследство, тогда неминуемо придется погашать кредитные долги покойного.

2. Сложнее обстоит вопрос с продолжением действия обязательств поручителей. Такой субъект права давал согласие стать поручителем конкретного лица (ст. 363 ГК РФ). 

Теперь же, когда заемщик умер, поручитель вправе отказаться от повторного оформления поручительства. Ведь он может испытывать к наследнику чувство недоверия, или же его не связывают с новым обладателем собственности близкие отношения. 

Его юрист будет добиваться или аннулирования поручительства, или погашения кредитором долговых обязательств за счет приобретенного наследником имущества (п. 2 ст. 364 ГК РФ).

Если же поручитель в свое время заплатил долг по кредиту наследодателя, тогда он имеет полное право требовать с наследника компенсацию. Дело в том, что поручитель не являлся компаньоном, а поручительство не касалось бизнеса. И все же он выступил гарантом того, что взятые в долг заемщиком средства будут непременно погашены. 

Выходит, что теперь он имеет право претендовать на часть имущества покойного, которая соответствует погашенному долгу (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

3. Несовершеннолетним гражданам очень часто приходится принимать наследство. Имущество может быть оставлено:

  • родителями;
  • бабушками, дедушками;
  • более отдаленными родственниками;
  • лицами, не связанными с молодым человеком кровными узами, но упомянувшими его в завещании.

Решением имущественных вопросов несовершеннолетнего занимаются его опекуны. Они же помогают такому наследнику оформить имущественные права. Если наследодатель оставил долги, тогда эти обязательства оплатят опекуны, однако соответствующая часть средств будет изъята из принятой имущественной массы. 

Несовершеннолетний гражданин также имеет право проконсультироваться с компетентный правоведом, чтобы впоследствии не оказаться обманутым опекунами. Ведь долги наследодателя могут быть сравнительно небольшие, а потраченные на их погашение средства оказаться значительными. 

К примеру, опекун может продать оставленную в наследство квартиру очень дешево, чтобы расплатиться по кредитам как можно скорее. В действительности же опекун получит немалую личную выгоду от такой сделки и нанесет ущерб опекаемому лицу.

Сотрудники органа опеки и попечительства, обязанные следить за действиями опекуна и проверять его отчетные документы, которые он должен оформлять при совершении подобных сделок, не обнаружат подвоха, так как при продаже недвижимости обычно ее цена умышленно занижается, а немалая часть денег передается из рук в руки.

Выплата долга кредитору

Высококвалифицированный юрист-практик, занимающийся урегулированием наследственных проблем, поясняет наследнику, что он обязан погасить долг только в том объеме, который не превышает стоимость унаследованного имущества. То есть размер долга имеет свои ограничения, он не может превысить размера наследства. 

Если вы все-таки приняли наследство, в котором сумма долга превысила стоимость имущества, тогда банковская структура вправе претендовать на выплату лишь той части долга, которая соответствует стоимости унаследованных вещей и недвижимости. 

На прочее имущество получателя наследства, которое не имеет отношения к наследственной массе, долговые обязательства не распространяются. В противном случае наследник может попросту отказаться от наследства, так как его получение окажется невыгодным или обременительным.

Имейте в виду, что кончина заемщика не является поводом для прекращения процентных начислений. Вы можете принять наследство и только через определенный период узнать о том, что наследодатель брал кредит.

Поэтому, если у вас нет твердой уверенности, что наследодатель в свое время не стал банковским заемщиком, привлеките опытного юриста для проверки наличия долговых обязательств у бывшего обладателя собственности. Ведь банк не обязан самостоятельно предоставлять подобную информацию наследникам, зато пеню и штрафы через определенный период непременно принимается начислять!

Однако такую позицию банка законодатели считают спорной. Дело в том, что назначение штрафных санкций считается оправданной мерой воздействия как раз на недобросовестного заемщика. 

Если наследник не знал о кредите покойного наследодателя, а сотрудники банка не приложили никаких усилий, чтобы напомнить ему о долговых обязательствах, значит именно банк можно считать недобросовестным участником договора, а наследника (находящегося в неведении) признать безвинной жертвой обстоятельств и козней кредитора.

Ваш юрист твердо уверен, что его клиент должен нести ответственность только за собственные умышленные промахи. В суде он будет придерживаться этой позиции.

Кредитное учреждение, не считающее вас плательщиком, которому стоит доверять, может выдвинуть требование о досрочном погашении долга. Такие требования со стороны банка считаются неправомерными, и все же на переговоры с кредитором лучше явиться в сопровождении компетентного юриста.

В каких случаях наследник не обязан выплачивать долги по кредиту своего наследодателя?

1. При оформлении кредита также может быть оформлена страховка. В этом случае долг обязан погасить страховщик. 

Воспользуйтесь юридическим сопровождением при уточнении этого нюанса, ведь в договоре страховые случаи должны быть четко обусловлены. Естественно, страховщик будет доказывать, что обозначенная причина гибели должника не может быть причислена к страховому случаю. 

2. Письменный отказ от наследства должен заверить нотариус. Отказаться от части причитающейся наследственной массы невозможно. Следует или принять полагающуюся долю наследства (конкретное имущество, всю наследственную массу) с соответствующими объему этой доли долговыми обязательствами, или же полностью отказаться от наследства. 

Было бы прекрасно, если бы разрешалось наследовать квартиру, а кредиты списывать, но закон не позволяет таким способом распределять наследство. Если потенциальный наследник отказался принимать наследство, значит он обязан представить кредитору заверенный нотариусом документ. 

Лучше явиться в банк в сопровождении хорошего юриста, чтобы документально оформленный отказ от наследства был правильно зарегистрирован. Тогда к вам в дальнейшем не будут предъявлены претензии. 

3. Родственники умершего наследодателя-должника могут не быть причислены к его наследникам. При этом они:

  • прописаны в квартире;
  • постоянно проживают на этой жилой территории;
  • пользуются имуществом усопшего.

Обязаны ли они отвечать по долговым обязательства покойного должника? Подобные ситуации квалифицированным правоведом изучаются индивидуально. 

Прежде всего, эти лица не являются наследниками. Значит они не обязаны погашать долги покойного. Далее, никаких претензий по поводу их проживания в унаследованной квартире настоящий наследник к этим гражданам не предъявляет. Зато они запросто потеряют право на использование чужого жилого помещения, если банк добьется наложения ареста на недвижимость покойного должника (его наследника).

При этом ваш юрист обязательно обратит внимание на следующий немаловажный фактор: обозначенное жилье может являться недвижимостью, на которую наложено обременение. Вас неминуемо выселят при наличии очень больших неоплаченных долгов, если:

  • квартира является залоговым имуществом, и банк может предоставить соответствующее подтверждение;
  • жилая недвижимость (пусть это даже единственное жилье) приобреталась по ипотечному договору.

С другой стороны, если подобные обременения не были наложены на имущество наследодателя, тогда закон запрещает выселять:

  • из единственного жилья членов семьи покойного собственника;
  • несовершеннолетних детей;
  • недееспособных граждан (в том числе иждивенцев покойного);
  • в холодный период года. 

То есть ограничения для выселения людей из жилья в ГК РФ, в ЖК РФ и в СК РФ предусмотрены очень серьезные.

Переоформление кредита после смерти заемщика

Для принятия наследства предусмотрен полугодовой срок. Через 6 месяцев наследополучателям придется выплачивать долг. Но потенциальные наследники могут получить имущество еще нескоро, так как через полгода после смерти наследодателя обычно начинаются судебные тяжбы, если в завещании покойный указал только причитающиеся доли, а не конкретное имущество. 

Наследникам зачастую не сразу удается благополучно разделить квартиру, машину, другие ценные вещи наследодателя. Это означает, что выплаты по долговым обязательствам в долевом объеме также задерживаются, а долг тем временем накапливается.

После судебного урегулирования всех спорных вопросов, юридического обособления и фактического получения материальных ценностей каждому наследнику понадобится подготовить документы для переоформления кредита целиком или соответствующей его части. 

1. Наследство принимается посредством предоставления письменного заявления. 

2. Наследник предоставляет в банк документ, в котором подтверждается смерть кредитополучателя (предоставляется оригинал, передается заверенная копия).

3. Наследник предъявляет свои документы и подтверждение факта принятия имущества в том размере, который:

  • обозначен в завещании;
  • полагается по закону;
  • выделен судом.

4. Если речь идет о недвижимости, тогда желательно предъявить сотрудникам банка выписку о гос. регистрации своих прав в ЕГРН.

5. Проводятся переговоры с банком по поводу принятия кредитного долга. Оформляется новый график погашения долга, удобный прежде всего для наследника. 

6. Все текущие и спорные вопросы по поводу исполнения кредитных обязательств поможет урегулировать ваш юрист. Дело в том, что кредитор не желает учитывать вашу жизненную ситуацию и платежеспособность в настоящий момент. Банкиры очень часто требуют незамедлительного погашения всей суммы. 

Начинаются судебные разбирательства, и подобная ситуация для новоявленных наследников-должников нередко становится шоковой. А тем временем банк продолжает начислять пеню и штрафы!

Можно ли оспорить назначение штрафных санкций по кредиту?

Кредиторы начинают начислять штрафы с учетом суммы основного долга уже с момента кончины кредитополучателя, так как платежи с этого момента прекращаются, а душеприказчики не имеют соответствующих полномочий, к тому же назначаются не всегда. В этом случае следует срочно проконсультироваться с грамотным юристом, а не пускать этот процесс на самотек.

1. Задействованный юрист попытается договориться с представителем банка по поводу аннулирования или хотя бы уменьшения штрафных санкций. Если наследство представляет собой не залоговое или ипотечное жилье, а квартиру, приобретенную еще до оформления наследодателем кредита, тогда наложить арест на такую недвижимость не позволит закон. 

Однако закон гарантирует соблюдение интересов наследника при том условии, что унаследованная квартира является единственным жильем нового ее владельца.

2. Приостановить начисление штрафа и аннулировать ранее начисленные суммы можно в суде. Чтобы подтвердить законность своих требований, следует хорошо изучить положения ст. 333 ГК РФ, касающиеся уменьшения неустойки. Ведь обнаруженная просрочка при погашении кредита не могла нанести банку серьезного ущерба.

3. Даже если вы успели принять наследство, а долговые обязательства были выявлены позднее, все равно унаследованное имущество остается выделенным. Это означает, что с вас не могут взыскать сумму долга, которая превысила бы размер полученного наследства.

4. Смерть заемщика относится к разряду чрезвычайных ситуаций, когда своевременно осуществлять выплаты по кредиту заемщик (в данном случае его наследник) не может. 

Производить выплаты не позволяет закон, так как до определенного момента наследник не является собственником имущества с неопределенным статусом, к тому же иногда спорного и даже подвергнутого аресту. Поэтому у наследника появляется реальный шанс оспорить в судебном порядке назначение банком штрафов. 

Если вы узнали о кончине близкого человека, который теоретически мог включить вас в число наследников, тогда своевременное обращение к опытному юристу избавит от многих проблем. Иногда обычная консультация помогает прояснить непонятный вопрос, а иной раз требуется объемное юридическое сопровождение, чтобы уверенно чувствовать себя за столом переговоров с кредиторами, душеприказчиками, поручителями и другими наследниками, а также в судебном зале.

наследодательнаследство по завещаниююрист по наследствуВзыскание долганаследство 


Юридическая помощь
Бесплатная юридическая консультация осуществляется в разделе юрист онлайн, где на ваши вопросы ответят, юристы, адвокаты юридического центра.
При желании получить индивидуальную помощь-консультацию юриста.
Вам следует записаться на прием по Тел: 8 (499) 703-35-33 доб. 103.

20.02.2017, 1091 просмотр.


Публикации по теме


 
 



Юридический Центр в ЦАО 

Адрес: Россия, Москва, Георгиевский пер, дом 1

Юридический Центр в СВАО

Адрес: Россия, Москва, ул Менжинского д 21

Тел: 8 (499) 703-35-33 доб. 103 



Бесплатная консультация юриста
Советы юриста

Бесплатная консультация юриста

Справочник
Законодательство
Публикации
Контакты | Услуги | Карта портала
Copyright © 2007—2016 Юридическая консультация «underlaw.ru»
При использовании материалов портала ссылка на underlaw.ru обязательна!